保険がついてるのに補償されなかった？その理由とは

引越しの契約書やパンフレットに「保険付き」と書かれているのに、いざ荷物が壊れたら「補償対象外です」と言われた。そんなケースは珍しくありません。

実は、引越し業者が加入している保険と、依頼者が期待する「補償内容」には大きなギャップがあります。ここでは、なぜ“保険がついているのに補償されない”のか、その理由と対策を詳しく解説します。

引越し業者の「保険付き」とは何を指すのか

まず理解しておきたいのは、業者のいう「保険付き」が自動的にすべての破損を補償するわけではないという点です。

• 業者が加入しているのは、運送業者貨物賠償責任保険や損害賠償保険が一般的
• これらは「業者側の過失」がある場合にのみ適用される
• つまり、「自然劣化」「依頼者の過失」「不可抗力」などは補償対象外

つまり、保険に入っていても、「誰の責任で壊れたのか」がポイントになります。

業者の過失が認められなかった

引越し中に家具や家電が破損した場合、多くの人が「業者の保険で直してもらえるはず」と考えます。

しかし実際には、保険会社や業者の判断で「過失なし」とされ、補償が受けられないことがあります。

ここでは、なぜ“業者の過失が認められなかった”のか、その典型的なケースと背景を詳しく解説します。

「過失がある」とはどういうことか

引越し時の破損や汚損が補償されるかどうかは、業者の過失（ミス）が認められるかにかかっています。

• 過失とは、業者が通常行うべき注意を怠ったこと
• つまり「明らかな不注意」「誤操作」「乱暴な扱い」が原因であれば補償対象
• 一方で、「予測困難」「避けられなかった損傷」などは対象外

この線引きは非常に厳しく、“業者の責任が明確である”ことが証明されない限り補償されません。

よくある「過失なし」と判断されるケース

1. 家具

家電の経年劣化が原因とされた

見た目は問題なくても、内部の金具や接着部分が古くなっていた場合、運搬中のわずかな衝撃で壊れても「経年劣化」とみなされることがあります。

• 長年使用していた冷蔵庫の取っ手が外れた
• テレビ台のガラス扉がヒビ割れた
• タンスの脚や底板が抜けた

このようなケースでは「すでに劣化していた」とされ、業者の過失が認められにくくなります。

2. 搬入

搬出経路の制約による損傷

狭い階段、低い天井、急な角度の廊下など、物理的に通りづらい環境で起きた破損は「不可避な事故」とされることがあります。

• ソファが玄関を通らず、無理に角度を変えた際に擦れた
• 冷蔵庫の角が壁に当たった
• 大型家具を吊り上げ搬入中に小傷がついた

業者が細心の注意を払っていたとしても、構造上の問題で避けられなかった場合は「過失なし」と判断されます。

3. 梱包不備が依頼者側の責任とされた

依頼者が自分で梱包した荷物や、業者に依頼せず簡易包装のまま出した品物は、破損しても「梱包責任は依頼者にある」とみなされることが多いです。

• 食器をタオルで包んだだけで箱詰めしていた
• 家電をそのまま段ボールに入れた
• 美術品や精密機器を専用梱包せず依頼した

業者が「梱包状態の確認をしていない」と主張すれば、過失は認定されにくくなります。

4. 不可抗力による損傷と判断された

雨天、雪風など、自然条件や突発的なトラブルが関係する場合も補償外になることがあります。

• 大雨で濡れた床が滑り、荷物が倒れた
• 強風でトラックの扉が勢いよく閉まり、荷物に当たった
• 地震や停電など不可抗力の影響

これらは「業者が注意しても防げなかった」と判断されるため、過失とはみなされません。

5. 損傷の証拠が不十分だった

「いつどの段階で壊れたか」が明確でないと、業者は責任を負いません。

• 破損発見が引越し翌日〜数日後だった
• 破損箇所の写真や記録が残っていなかった
• 荷解き時に依頼者が立ち会っていなかった

このような場合、「運搬中ではなく、その後に壊れた可能性もある」と判断され、補償対象外になります。

なぜ「業者寄りの判断」になりやすいのか

業者側の保険（運送業者貨物賠償責任保険）は、業者の責任が明確な場合のみ補償を認めます。

したがって、判断の基準は次のように厳しく設定されています。

• 業者が過失を自ら認めると、保険料が上がるため慎重になる
• 「過失あり」とするには証拠が必要（作業記録、写真、報告書など）
• 依頼者がその証拠を持たない限り、業者の主張が通りやすい

結果として、明確なミス（落とした、ぶつけたなど）がない限り、「過失なし」とされるケースが圧倒的に多いのです。

梱包を自分で行った

引越し時の荷物破損トラブルで最も多いのが、「自分で梱包した荷物が壊れたのに補償されなかった」というケースです。

業者の保険がついているにもかかわらず、補償対象外とされるのはなぜなのでしょうか。ここでは、自分で梱包した場合に補償されない理由と、避けるための対策を詳しく解説します。

自分で梱包した荷物は“自己責任”扱いになる理由

引越し業者が加入している保険（運送業者貨物賠償責任保険など）は、業者が作業上の過失を犯した場合のみ補償されます。

つまり、次のような考え方が基本にあります。

• 業者が梱包していない荷物の中身までは責任を負えない
• 破損の原因が「梱包不備」か「運搬ミス」かを判定できない
• 依頼者が梱包した時点で、梱包責任は依頼者側にある

したがって、箱の中で物が動いて壊れた場合などは、「業者の過失ではない」と判断されるのが一般的です。

業者の保険の“適用外”になる理由

保険の補償範囲を整理すると、次のように明確に線引きされています。

項目	補償の可否	理由
業者が梱包・運搬し破損	補償対象	過失の可能性あり
依頼者が自分で梱包し破損	原則対象外	過失が不明確
梱包不備・劣化による破損	対象外	自己責任扱い
損害原因が不明確	対象外	保険適用の判断不可

このように、業者が作業をしていない範囲（＝自分で詰めた箱の中身）は、基本的に「責任外」となります。

どのような梱包なら補償対象になりやすいか

自分で梱包する場合でも、一定の条件を満たしていれば補償の対象となる可能性があります。

• 業者に梱包チェックを依頼し、問題がなければ「了承印」をもらう
• 指定の資材（業者支給の段ボール
• 緩衝材など）を使用する
• 「この荷物は壊れやすい」と事前申告しておく

補償対象外の品目だった

実際に引越しでトラブルが発生した際、業者や保険会社から「これは補償対象外の品目です」と言われて驚く人は少なくありません。

しかし、引越し保険にはあらかじめ補償できない品目（除外品）が定められており、これを知らずに依頼すると後悔することになります。

ここでは、その代表的な除外項目と、補償されない理由、そして対策を詳しく解説します。

「補償対象外」とはどういう意味か

業者が加入している引越し保険（運送業者貨物賠償責任保険など）は、損害原因と対象物の性質に応じて補償範囲が限定されています。

つまり、保険会社が「リスクが高く、金額査定や修復が難しい」と判断した品目は、原則として補償の対象外になります。

• 破損
• 紛失しても金額算定が困難なもの
• そもそも運搬を想定していないもの
• 業者の取り扱い禁止物に該当するもの

このような品は、保険の契約上「除外項目」として扱われます。

代表的な補償対象外品目

1. 現金・貴金属・宝石類

これらは金額が高額かつ査定が困難なため、すべての引越し保険で対象外です。

• 現金、預金通帳、小切手、商品券
• 指輪、ネックレス、腕時計、貴金属製アクセサリー
• 金塊、骨董品、コインコレクションなど

これらは自分で管理携行するのが原則です。万が一、段ボールに入れたまま紛失しても「自己責任」とされ、補償は受けられません。

2. 貴重書類・データ類・無形物

金銭的価値を持つ書類や、形のない情報データも対象外です。

• 印鑑、パスポート、契約書、登記簿、株券、有価証券
• 写真、フィルム、CDやUSBメモリなどのデータ媒体
• PCのデータ
• 内部記録
• クラウド情報など

データや書類の損失は保険ではカバーできず、「データのバックアップ」や「原本の自己管理」が推奨されます。

3. 美術品・骨董品・高級家具

高額で価値評価が難しいものは、特別条件を設けていない限り補償対象外です。

• 絵画、陶磁器、彫刻、掛け軸などの美術品
• アンティーク家具、ブランド家具、工芸品
• コレクターズアイテムや限定生産品

これらは「市場価値の証明」が難しいため、一般的な引越し保険では対象外です。ただし、一部の業者では特別保険（別途契約）を用意しており、申告すれば補償対象にできる場合もあります。

4. 観葉植物・ペットなどの生体

生きているものは、損害保険の対象外と明記されています。

• 観葉植物、盆栽、花束など
• 犬
• 猫
• 小動物
• 爬虫類
• 魚類などのペット類

生体は気温、湿度、振動などに敏感であり、輸送中の環境変化による損傷は「予測困難」とされます。ペット輸送は専門業者に依頼し、植物は自分で運搬するのが原則です。

5. 危険物・特殊品

法律上または安全上の理由から、運搬そのものが制限されているものもあります。

• 灯油
• ガスボンベ
• スプレー缶
• ライター
• 火薬類
• 塗料
• 洗剤などの可燃
• 化学物質
• 医薬品や試薬など特殊用途物

これらは引越し業者が「持ち込み禁止品」として明示しており、万一破損、漏出しても補償はされません。

このように、保険の「対象外品」を知らないまま依頼すると、後からトラブルになりやすいのです。期限を過ぎても、業者によっては「誠意対応」として修理費の一部を負担してくれるケースもあります。

損害の申告時期が遅れた

「引越し後に家具の傷を見つけたけど、数日経ってから連絡したら補償を断られた」。こうしたトラブルは非常に多く見られます。

引越し保険では、損害を発見したタイミングと申告までの期間が補償の可否を大きく左右します。ここでは、なぜ「申告の遅れ」が補償拒否の理由になるのか、その背景と注意点を詳しく解説します。

補償には「申告期限」が定められている

ほとんどの引越し業者

• 保険会社では、損害の報告期限が契約約款に明記されています。
• 一般的な期限は引越し完了日から7〜14日以内
• 一部の業者では「受け渡し当日中のみ有効」としている場合も
• この期間を過ぎると、原則として補償対象外

なぜ期限があるかというと、損害が「引越し作業中のものなのか」「引越し後の生活中に起きたものなのか」を明確に区別するためです。

なぜ遅れると補償されなくなるのか

1. 損害原因の特定が困難になる

申告が遅れると、破損の原因を正確に特定できなくなります。

• 作業時に発生したのか、引越し後に自分で動かしたときか判断不能
• 天候や湿気などの自然要因による損傷と区別できない
• 証拠（現場状況
• 作業者記録など）がすでに残っていない

結果として、保険会社や業者は「作業中に起きたとは断定できない」と判断し、補償を拒否します。

2. 作業記録やスタッフ情報が消えてしまう

業者側は作業ごとに報告書やスタッフ担当表を残していますが、時間が経つと確認が難しくなります。

• 繁忙期などは1〜2週間で複数案件が上書きされる
• 写真や動画記録を保持していない業者も多い
• スタッフの記憶も薄れ、事実確認が困難

そのため、即日申告がない場合は事実関係を立証できないという扱いになります。

3. 引越し後の使用

設置による破損とみなされる

引越し後に家具や家電を動かしたり、通電したりしたあとに不具合が出た場合、「設置後の使用中の破損」と見なされる可能性があります。

• 冷蔵庫を動かした後に配線が抜けた
• 家具を再設置する際に擦り傷ができた
• 引越し中ではなく“その後の扱い”が原因と推測される

このような場合、保険の対象外となりやすく、補償を受けるのが難しくなります。

こうしたケースでは「作業時の破損」という証拠が乏しく、補償を求めても「引越し後に発生した可能性がある」と判断されることが多いです。

契約時に保険の詳細を確認していなかった

「保険付きの引越しプランだから安心だと思っていたのに、いざ破損しても補償されなかった」。こうした声は少なくありません。

実は、引越し業者の“保険付き”という言葉には幅があり、補償内容を確認せずに契約すると、思わぬトラブルにつながります。

ここでは、契約時に保険の詳細を確認していなかったことで起きやすい問題と、その防止策を詳しく解説します。

「保険付き」といっても内容は業者ごとに異なる

引越し業者が提示する「保険付きプラン」は、加入している保険の種類、補償範囲、上限額がバラバラです。

つまり、“保険付き”という表現は、「何らかの保険に加入している」という意味でしかなく、補償が十分とは限りません。

• 保険の種類が「運送業者貨物賠償責任保険」「自社補償制度」など異なる
• 補償の対象が「業者の過失による破損」に限定されている場合が多い
• 上限金額が低く、実際の修理費に届かないケースもある

このように、表面上は“安心”に見えても、実際の補償範囲はごく限定的ということが少なくありません。

保険の詳細を確認していなかったことで起きる主なトラブル

1. 補償の上限額が想定より低かった

多くの業者では、1件あたりの補償上限を 10万円〜30万円 に設定しています。しかし、破損した家具や家電が高額な場合、この上限を超える部分は自費負担になります。

2. 「業者の過失」が条件になっていた

引越し保険は原則として「業者の明確な過失」がある場合にのみ適用されます。つまり、自然劣化や不可抗力などの場合は補償されません。

• 振動
• 揺れによる内部破損 → 「不可抗力」扱い
• 搬出経路が狭く壁に擦れた → 「構造上避けられなかった」扱い
• 自分で梱包した箱の中で壊れた → 「依頼者の責任」扱い

契約時に「どこまでが過失とみなされるか」を確認していないと、補償の期待と現実の差に落胆する結果となります。

3. 「自社補償制度」しかなかった

格安引越し業者や一部の地域業者では、保険会社を通さず、独自の「自社補償制度」を設けていることがあります。

• 内容は業者の裁量で決まり、金額
• 対応スピードが不透明
• 補償上限や判断基準が明記されていないことも
• 外部保険ではないため、客観的審査が行われない

このタイプの業者では、仮に破損しても「社内基準で対象外」とされることが多く、利用者が不満を抱きやすい仕組みです。

4. 保険の申請手続きが煩雑だった

保険適用には申請書類や写真提出が必要ですが、契約時にその手順を確認していないと対応が遅れます。

• 「申告期限（7〜14日）」を過ぎてしまい申請できなかった
• 証明書類（破損写真
• 領収書）を用意できなかった

どこに申請すればいいのか分からず、やり取りが長引いた

結果として、せっかく補償対象だったのに、申請が間に合わず無効になることもあります。

5. 補償範囲に含まれない品目があった

契約時に保険の対象物を確認していないと、「除外品」で補償されないケースもあります。

• 現金
• 貴金属
• 書類
• データ類などは一律対象外
• 美術品
• アンティーク家具
• 観葉植物
• ペットも対象外

PCのデータ破損は補償されず、物理的破損のみ対象

「引越し保険に入っていれば全部守られる」という誤解が、最も多い落とし穴です。

補償トラブルを防ぐためのポイント

引越し時の破損や紛失トラブルは、発生してからでは遅いものです。「保険がついているのに補償されなかった」「対応が遅くて泣き寝入りした」といった事態を防ぐには、契約前からの準備と確認が何より重要です。

ここでは、引越しの補償トラブルを未然に防ぐための具体的なポイントを段階ごとに詳しく解説します。

1. 契約前に「保険内容」を必ず確認する

トラブル防止の第一歩は、保険の中身を正確に理解することです。

「保険付き」と書かれていても、以下の点を事前に確認しなければ意味がありません。

• 保険の正式名称と加入先（例：運送業者貨物賠償責任保険など）
• 補償の範囲（業者の過失のみか、自然災害も対象か）
• 補償上限金額（1件
• 1品あたり）
• 除外項目（現金
• データ類
• 美術品など）
• 申告期限と手続き方法（7日以内
• 14日以内など）

2. 壊れやすい品

高額品は事前申告しておく

補償を受けられるかどうかは、「事前に申告していたか」で大きく変わります。とくに高額品、特殊品は、業者が特別補償や追加保険を提案してくれることもあります。

• テレビ
• 冷蔵庫
• ピアノ
• パソコンなどの高価品
• ガラス製家具
• 大型鏡
• 照明器具などの壊れやすい品
• 美術品
• 骨董品
• アンティーク家具

これらは見積もり時に「申告リスト」として明記しておくと、補償対象から外されるリスクを減らせます。

3. 梱包はできるだけ業者に依頼する

自分で梱包した荷物は、破損しても補償されないことが多いです。特に以下のようなものは、業者梱包に切り替えるのが安全です。

• 食器
• ガラス製品
• 陶器類
• テレビ
• モニター
• 精密機器
• 大型家具（食器棚、本棚、鏡台など）

4. 作業前後に「写真で記録」を残しておく

補償の可否を分ける決定的な要素は“証拠”です。搬出、搬入の前後で、写真や動画を撮っておくことで、破損発生時の状況を証明しやすくなります。

• 家具
• 家電の全体写真（キズ、汚れ、破損がない状態）
• 引越しトラックへの積み込み前後の写真
• 到着後、設置直後の写真

5. 破損を見つけたら即日報告

破損や紛失を発見したら、その日のうちに業者へ連絡するのが鉄則です。申告が遅れると「引越し後の使用による損傷」とみなされ、補償が受けられなくなる恐れがあります。

• 電話だけでなく、メールやLINEなど記録が残る形で連絡
• 破損箇所の写真を添付する
• 作業担当者名
• 作業日
• 荷物名を明記する

6. 契約書

見積書、約款は必ず保管。トラブル発生時には、契約書と約款が最も重要な証拠になります。引越し完了後もしばらくは捨てずに保管しましょう。

• 業者の連絡先（担当者名
• 支店名）を控えておく
• 見積書の「保険付き」「補償内容」欄を確認
• 引越し約款の「損害賠償」条項にマーカーをつけておく

7. 対応に納得できない場合の相談先を知っておく

万が一トラブルが解決しない場合は、第三者機関に相談することで状況が動くこともあります。

• 消費生活センター（全国の自治体に設置）
• 国民生活センター（引越しトラブル相談窓口）
• 日本引越サービス協会（認定業者であれば苦情対応あり）

「自分だけで交渉するのは不安」という場合でも、こうした機関を活用すれば、公正な立場からアドバイスを受けられます。